Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
2 minuty czytania
Z tego wpisu dowiesz się jak wiele możliwości daje rozdzielność majątkowa jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym. Jest jeszcze jeden bardzo ważny aspekt nie związany z kredytem- bezpieczeństwo finansowe rodziny, o tym wspominam na końcu.
Osobiście jestem fanem i zwolennikiem rozdzielności majątkowej. Uważam, że rozdzielność majątkowa to jest coś co każdy kto prowadzi działalność powinien zrobić- nie otwieraj firmy bez tego. W dziale oddłużeniowym PKFO bardzo często obsługujemy małżeństwa, w których nie było tej rozdzielności i jeden z partnerów ciągnie na dno drugiego- mimo tego, że ten drugi nic nie zrobił. Jest też wiele innych korzyści jeżeli myślisz o kredycie. Jeżeli potrzebujesz coś szybko przedyskutować skontaktuj się z doradcą kredytowym.
Zacznijmy od tego czym jest rozdzielność majątkowa?
To taki ustrój małżeński, w którym majątki małżonków z prawnego punktu widzenia są rozdzielone.
- jeżeli małżonkowie przed rozdzielnością nie mieli majątków to teraz przed zakupem składnika majątkowego będą decydowali czy nabywają go do swojego majątku czy może wspólnego;
- jeżeli małżonkowie przed rozdzielnością mieli majątek to dokonując rozdzielności (podziału) zdecydują jak posiadany majątek rozdzielają.
Rozdzielność majątkowa nie ma nic wspólnego z rozwodem. Po prostu decydujemy co jest czyje z prawnego punktu widzenia.
Rozdzielność majątkowa z punktu widzenia banku
W oczach banku klient, który ma rozdzielność utrzymuje się sam oraz sam odpowiada za swoje kredyty- jest odrębną jednostką. W przypadku wspólności majątkowej bank musi brać pod uwagę sytuację obojga małżonków jednocześnie.
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny - najczęstsze zastosowanie i przykłady
Dwa najczęstsze motywy zrobienia rozdzielności majątkowej występują przy kredycie mieszkaniowym. Jest to sytuacja, w której jeden z małżonków nie pracuje lub ma zbyt wiele kredytów.
Brak pracy.
Jeżeli jeden z małżonków nie pracuje to jest obciążeniem dla gospodarstwa domowego. W przypadku rozdzielności w oczach banku utrzymuje się sam, a to oznacza wzrost zdolności kredytowej.
Zbyt dużo rat kredytów.
Jeżeli jeden z małżonków ma zbyt wiele kredytów, które obniżają zdolność kredytową całego gospodarstwa domowego, to w przypadku rozdzielności, bank nie będzie brał ich pod uwagę.
Zła historia kredytowa, rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
W przypadku problemów finansowych lub opóźnień w spłacie u jednego z małżonków może to być przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeżeli zrobisz rozdzielność to problemu nie będzie. Jeżeli kredyt braliście wspólnie to niestety historia kredytowa obu kredytobiorców będzie zła. Zatem to rozwiązanie dotyczy zobowiązań, które są przypisane tylko do jednego z małżonków.
Rozdzielność majątkowa a kwestie podatkowe przy kredycie mieszkaniowym
Może się okazać tak że jeden z małżonków musi kupić nieruchomość akurat na siebie, albo nie może kupić kolejnej w tym roku podatkowym. Mając rozdzielność decydujesz kto kupuje (kto będzie właścicielem), a do kredytu i tak możesz przystąpić jeżeli jest taka potrzeba (zdolność kredytowa).
Rozdzielność majątkowa a kredyt na mieszkanie
Czasem przy kolejnym kredycie mieszkaniowym jeden z małżonków mimo tego, że dobrze zarabia w oczach banku może uzyskać status- zakredytowanego. Mówi się tak w sytuacji gdy kredytobiorca ma na sobie już kilka kredytów mieszkaniowych (ok 3-5 kredytów na mieszkanie) i ubiega się o kolejny kredyt na mieszkanie. Wtedy rozdzielność majątkowa udostępnia kredyt na mieszkanie drugiemu małżonkowi (temu, który nie ma aż tylu kredytów).
Co więcej, ten który został zakredytowany może pomóc jako poręczyciel w przypadku braku zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa a rozdzielność majątkowa
Rozdzielność majątkowa pozytywnie wpływa na zdolność kredytową w przypadku gdy jeden z małżonków nie uzyskuje dochodu lub ma zbyt duże obciążenia kredytowe. Gdy jest rozdzielność majątkowa zdolność kredytowa wzrasta, bo bank nie bierze pod uwagę sytuacji materialnej jednego z małżonków.
Finansowe bezpieczeństwo rodziny w przypadku prowadzenia firmy a rozdzielność majątkowa
Jest jeszcze jeden aspekt, który nie ma nic wspólnego z kredytami, a warto o nim wiedzieć. To bezpieczeństwo jakie daje rozdzielność majątkowa. Szczególne ma to znaczenie gdy małżonkowie lub jeden z nich prowadzi działalność gospodarczą.
W przypadku problemów z płatnościami od kontrahentów, kary, gwarancje należytego wykonania, kontrole skarbowe itp. jeżeli masz rozdzielność to to co się dzieje u małżonka w firmie nie zagraża Twoim rachunkom bankowym i aktywom (szczególnie tak popularnym jak nieruchomości).
Jeżeli nie macie rozdzielności majątkowej problemy w biznesie Twojego małżonka to Twoje problemy. A to oznacza, że odpowiadasz za nie tak samo jak małżonek (mimo tego, że nie prowadzisz firmy) i ryzykujesz ewentualną egzekucją należności z Waszego wspólnego majątku, który wydaje Ci się że jest Twój, bo na przykład to Ty sfinansowałeś zakup auta. Nawet jeżeli je kupiłeś, ale dlatego, że macie wspólność majątkową to niestety komornik będzie mógł je zająć.
Praca na etacie a finansowe bezpieczeństwo rodziny
Czy tylko gdy jeden z małżonków prowadzi firmę warto robić rozdzielność? Zdecydowanie nie. Pozornie stabilna i bezpieczna praca na etacie również niesie za sobą ryzyka finansowe. Szczególnie jeżeli jest to praca na wysokich stanowiskach. Tam pojawia się odpowiedzialność, lojalnościowki, itp. W niektórych sytuacjach warto pomyśleć o rozdzielności nawet jeżeli wykonujesz pracę na etacie.
Robić rozdzielność czy kontrolować małżonka?
Jak możesz zauważyć kwestia rozdzielności to indywidualna sprawa, jednakże i tak zdecydowanie ja rekomenduję jeżeli chociaż jeden małżonek prowadzi firmę.
Mając rozdzielność małżonek reprezentuje swoje interesy samodzielnie, a to oznacza, że możesz nie wiedzieć o jego transakcjach….,bo nie potrzebuje Twojej zgody.
Mając wspólność większość transakcji (kredytów, zobowiązań, zakupów) powyżej 50 000 zł- 100 000 zł musi z Tobą skonsultować,a dosłownie- prosić, abyś wyraziła/wyraził zgodę.
To byłoby coś pięknego gdy wspólnie konsultujecie decyzje, które mogą mieć wpływ na Waszą przyszłość i bezpieczeństwo finansowe. Czasem taka rozmowa może spowodować, że małżonek ochłonie i raz jeszcze przemyśli i przeliczy swój pomysł biznesowy. Po takiej rozmowie chęć podpisania kolejnego kontraktu może minąć albo gdy sytuacja będzie na ostrzu noża nie wyrazisz zgody na sprzedaż nieruchomości, bo chcesz zostawić dla dziecka.
Mimo wspomnianych korzyści i potencjalnie więcej rozmów o Waszych finansach i przyszłości co pielęgnuje relacje (w sumie z rozdzielnością przecież też można o tym rozmawiać) nadal uważam, że warto robić rozdzielność, bo są kwestie na które nie masz wpływu, a które mogą obciążać jedno z Was. Kilka przykładów z ostatnich lat:
- kryzys finansowy 2007 czego skutkiem był wzrost franka szwajcarskiego
- pandemia czego skutkiem min. były niesamowite transformacje gospodarcze, które może mogły zagrozić firmie jednego z małżonków lub utrata pracy
- wzrost stóp procentowych w 2022, co drastycznie wpływa na obciążenia budżetu domowego
- wzrost cen w 2022 co przekłada się na opłacalność inwestycji/biznesu
Na to nie mamy wpływu, a możemy ryzykować naszym majątkiem. Dlatego warto mieć rozdzielność majątkową.
