Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Inwestujesz 5 minut czytania- otrzymujesz potężną dawkę wiedzy

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

W sposób przejrzysty wyjaśnię Ci czym jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego i czy możesz z tego skorzystać. Jak zapewne się domyślasz sprawa nie jest zero-jednykowa. Jest wiele parametrów, na które należy zwrócić uwagę. Niestety wiele też zależy od interpretacji ustawy przez banki. Abyś poczuł jaki mamy klimat to zacznijmy od tego, że oficjalna nazwa programu to “Mieszkanie bez wkładu własnego”, która z mieszkaniem ma tyle wspólnego, że możesz sfinansować też zakup domu. Zapraszam do lektury.

W wielkim skrócie: do tej pory, aby dostać kredyt hipoteczny musiałeś mieć wkład własny, obecnie nie ma tego wymogu, bo ten wkład własny zapłaci za Ciebie Bank Gospodarstwa Krajowego. W pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego oddasz BGK założone za Ciebie pieniądze. Jeżeli Twoja rodzina powiększy się o drugie lub kolejne dziecko będzie przysługiwała Ci premia tzw. “spłata rodzinna” dzięki której szybciej oddasz pokryty przez BGK wkład własny. Jedyne odstępstwo polega na tym, że „przymykają oko” na wkład własny. Podstawowe wymogi i tak muszą być spełnione (zdolność kredytowa, dobra historia kredytowa)

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego- na skróty:
    Add a header to begin generating the table of contents

    Najlepsza metoda na to jak wybrać kancelarię do upadłości konsumenckiej?

    Jak nie wiadomo o co chodzi to chodzi o pieniądze. To nie jest tak, że Skarb Państwa zapłaci za Ciebie wkład własny i jesteś do przodu 10 czy 20 %. Tak dobrze nie jest i dobrze, że aż tak dobrze nie jest. Rząd założy za Ciebie te 10-20%, a Ty oddasz te pieniądze w ratach. 

    Zgodnie z dotychczas obowiązującymi przepisami, aby dostać kredyt hipoteczny w banku musisz mieć wkład własny, a jeżeli go nie masz to nie dostaniesz kredytu. I tutaj wchodzi cały na biało, wspaniały program dla osób, które nie posiadają żadnych oszczędności po to, aby mogły zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe. Z jednej strony jest to nie w porządku wobec innych osób, które do tej pory musiały na ten wkład własny oszczędzać (odmawiać sobie czegoś, po to aby uzbierać na wkład) lub pożyczały od rodziny, ale z drugiej strony w mojej ocenie jest to ostatni gwizdek na zakup nieruchomości. 

    Nieruchomości w Polsce na tle Europy są bardzo tanie. Jeżeli nie kupisz dziś (program “Mieszkanie bez wkładu własnego” ma funkcjonować do 2030r.) to prawdopodobnie w przyszłości nie będzie Cię stać na zakup nieruchomości-jeżeli należysz do grupy osób zarabiającej ok średniej krajowej. Dlatego jeżeli myślisz o zabezpieczeniu mieszkaniowym siebie i swojej rodziny to to jest dobry moment. To nie znaczy że zagłosuję, ale uważam, że to jest szansa, abyśmy my Polacy nie podzielili losów naszych zachodnich sąsiadów, u których jak dobrze pamiętam 40-65 % mieszkań jest wynajmowanych, bo ludzi nie stać na zakup. Przecież każdy z nas bez względu na to czy jest sam czy ma rodzinę myśli o własnym M. Chyba nikt z nas nie wyobraża sobie mieszkania na wynajmie przez całe życie- dla takich osób jest ten program.

    Co jest jest gwarantowany kredyt mieszkaniowy?

    Program “Mieszkanie bez wkładu własnego” wszedł w życie 27 maja 2022 roku, na podstawie ustawy: Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Zatem mówimy tu o kredycie mieszkaniowym. Kredyt mieszkaniowy to kredyt, którego celem jest zaspokojenie Twoich potrzeb mieszkaniowych, a skoro tak to w ramach tego programu i kredytu hipotecznego bez wkładu własnego możesz sfinansować zakup:

    • mieszkania;
    • domu;
    • zakup działki i budowa domu jednocześnie;
    • budowa domu.

     

    W mojej ocenie w tej ustawie brakuje odpowiedzi na wiele pytań, efekt będzie taki, że banki będą ja interpretowały wedle własnego uznania. W związku z tym nie możemy mówić o jakimkolwiek standardzie w programie Mieszkanie bez wkładu własnego wynikającym z ustawy, tylko musimy odwołać się do zmieniających się procedur i ofert banków, które przystąpiły do programu.



    Dla kogo jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

    Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest dla osób, które nie posiadają wkładu własnego, który jest (był) wymagany przez banki w wysokości: (10-20%).

    Z programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” mogą skorzystać:

    • małżeństwa;
    • osoby będące w związkach nieformalnych (jeśli wychowują min. 1 dziecko);
    • single;
    • pary tworzące związki jednopłciowe.

    Kto najbardziej skorzysta na kredycie hipotecznym bez wkładu własnego?

    Założenia programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” poza tym, że umożliwiają zakup nieruchomości osobom, które nie mają odłożonych pieniędzy na wkład własny- przewidują premie za założenie lub powiększenie rodziny. Zatem osoby planujące lub powiększające rodzinę najbardziej skorzystają na kredycie hipotecznym bez wkładu własnego, bo rząd przyzna im premie, która pomniejszy to co mają oddać (wkład własny). 

    Premia gdy urodzi się drugie dziecko: 20.000 zł.
    Premia gdy urodzi się trzecie dziecko lub kolejne dzieci: 60.000 zł.

    Premia nie może być większa niż maksymalna kwota gwarantowana w ramach tego programu, czyli nie większa niż 100.000 zł.

    Kto dostanie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

    Wymogi podstawowe

    Wniosek kredytowy przechodzi przez 3 analizy: formalno-prawna, finansowa i nieruchomościowa. 

    Główne “odstępstwo” w okresie obowiązywania programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” polega na tym, że bank zaakceptuje sytuację, że nie masz wkładu własnego (bo wkład własny gwarantuje i zapłaci za Ciebie Skarb Państwa). Poza tym wyjątkiem wymogi formalno prawne muszą być spełnione. Tutaj nie ma żadnych ustępstw. 

    Są dwa główne warunki jakie musisz spełnić aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego tak jak i zwykły kredyt hipoteczny:

    1. Mieć pozytywną lub zerową historię kredytową. Negatywna historia kredytowa prawdopodobnie uniemożliwi uzyskanie kredytu. Nie masz pewności to zacznij od sprawdzenia BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
    2. Zdolność kredytowa. To znaczy uzyskiwać dochód z odpowiedniego źródła i w odpowiedniej wysokość. Szczegóły u doradcy kredytowego.

    Wymogi wynikające z ustawy

    Jest to kredyt na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. To oznacza, że jeżeli te potrzeby mieszkaniowe masz już zaspokojone (posiadasz nieruchomości) to nie kwalifikujesz się do programu. 

    Wyjątek stanowią gospodarstwa domowe mające przynajmniej dwójkę dzieci.

    • gospodarstwa domowe posiadające 2 dzieci nie mogą posiadać nieruchomości mieszkalnej o powierzchni > 50m2, czyli jeżeli masz mieszkanie do 50m2 to to jest okey;
    • gospodarstwa domowe posiadające 3 dzieci nie mogą posiadać nieruchomości mieszkalnej o powierzchni > 75m2;
    • gospodarstwa domowe posiadające 4 dzieci nie mogą posiadać nieruchomości mieszkalnej o powierzchni > 90m2;
    • gospodarstwa domowe posiadające więcej niż 5 dzieci mogą posiadać nieruchomość mieszkalną bez ograniczeń w metrażu.

    Kto nie dostanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

    • osoby, które nie posiadają zdolności kredytowej lub mają złą historię kredytową
    • osoby, gospodarstwa domowe, które posiadają już nieruchomość, chyba, że mają minimum 2 dzieci (patrz wyżej): Kto dostanie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego / Wymogi wynikające z ustawy.

    Ile kosztuje gwarancja wkładu własnego udzielana przez BGK w programie “Mieszkanie bez wkładu własnego”?

    Jak już wiesz nie musisz mieć  wkładu własnego. Rząd gwarantuje, że zapłaci ten wkład za Ciebie. Gwarancja jest w wysokości od 10% do 20% i nie więcej niż 100.000 zł.

    Czy gwarancja udzielenia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest darmowa?

    Nie jest darmowa, ale opłata też nie jest wysoka. Z tytułu udzielenia gwarancji Bank Gospodarstwa Krajowego pobiera od kredytobiorcy jednorazową opłatę w wysokości 1% – liczona od kwoty gwarantowanej. 

    Jak to wygląda w praktyce?

    Jeżeli finansujesz nieruchomość za 500.000 zł, minimalny gwarantowany wkład własny będzie w wysokości  10%, zatem liczymy 1% od 50.000 zł i to będzie 500 zł.

    Jak wygląda spłata wkładu gwarantowanego?

    Te pieniądze będziesz spłacał w pierwszych ratach swojego kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Szczegółowe symulacje jesteśmy w stanie przedstawić dopiero omawiając zakup, budowę konkretnej nieruchomości i biorąc pod uwagę Twoje parametry kredytu jak chociażby okres kredytowania. 

    Spłata rodzinna.

    Pamiętaj o premii jaką możesz dostać w przypadku narodzin 2 dziecka i kolejnego.

    Premia gdy urodzi się drugie dziecko: 20.000 zł.
    Premia gdy urodzi się trzecie dziecko lub kolejne dzieci: 60.000 zł.

    Premia nie może być większa niż maksymalna kwota gwarantowana w ramach tego programu, czyli nie większa niż 100.000 zł.

    Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

    Kwestia złożenia wniosku o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego wygląda tak samo jak przy zwykłym kredycie hipotecznym. Wniosek o kredyt w ramach programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” można złożyć też u pośrednika kredytowego. Podobnie jak przy zwykłym kredycie hipotecznym pośrednik kredytowy sprawdzi zdolność, stan prawny nieruchomości i przygotuje dla Ciebie wnioski do 3 banków (minimalizacja ryzyka niepowodzenia).






      Tak wygląda proces kredytowy

      1-7 dni

      Analiza potrzeb

      • Aplikuj online
      • dowiesz się jaką masz zdolność
      • otrzymasz najkorzystniejsze oferty
      • skompletujemy dokumenty
      • na jednym spotkaniu podpiszesz wnioski do 3 banków
      1-7 dni

      7-30 dni

      Analiza wniosku w banku

      • analiza prawna
      • analiza finansowa
      • analiza nieruchomości
      • decyzja kredytowa
      7-30 dni

      1-3 dni

      Wypłata kredytu

      • podpisanie umowy kredytu hipotecznego
      • podpisanie aktu notarialnego
      • wypłata kredytu
      1-3 dni
      złoż wniosek online

      Poznasz swoją zdolność kredytową, bo szczegółowo przeanalizujemy 32 parametry, które maja na to wpływ. Aplikując online sprawisz, że przesłane oferty będą realne. Dzięki temu podejmiesz właściwe decyzje finansowe.

      rozmowa-z-doradca-kredytowym-umow-spotkanie

      Nie lubisz formularzy, cenisz dyskrecję i wolisz porozmawiać z EXPERTEM to bardzo dobrze, bo my też. Bardzo szczegółowo omówimy wszelkie kwestie związane z kredytem, ofertami, zdolnością i nieruchomością.

      FAQ - Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

      Jakie banki są objęte programem “Mieszkanie bez wkładu własnego”?

      Aktualną listę banków znajdziesz tutaj: https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/program-mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/#c23068 Pamiętaj, że nie musisz tego sprawdzać, od tego jestesmy my czyli pośrednik kredytu hipotecznego i jego doradcy kredytowy.

      Czy muszę mieć zdolność kredytową i dobrą historię kredytową?

      Zdecydowanie tak. Odstępstwo polega tylko na tym, że możesz dostać kredyt nie posiadając oszczędności na wkład własny. Jednakże podstawowe wymogi takie jak posiadanie źródłą dochodu akceptowalnego przez bank, zdolność kredytowa i dobra historia kredytowa- te warunki muszą być spełnione jeżeli myślisz o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego.

      W jakiej wysokości mogę dostać gwarancję wkładu własnego?

      Minimum 10%, a maksymalnie 20% liczone od całkowitego kosztu zakupu/remontu nieruchomości. Nie więcej niż 100.000 zł.

      Czy gwarancja jest darmowa?

      Nie. Kosztuje 1% - jednorazowo, od wysokości gwarancji. Czyli maksymalnie 1.000 zł, w przypadku gwarancji na 100.000 zł.

      Czy są wymogi związane z wiekiem lub powierzchnią nieruchomości na cele mieszkaniowe nabywanej w ramach programu “Mieszkanie bez wkładu własnego”

      Nie ma takich wymogów.

      Czy obcokrajowiec może skorzystać z programu “Mieszkanie bez wkładu własnego”?

      Tak. Może skorzystać z programu oraz z premii w postaci “Spłaty rodzinnej”

      Czy w ramach programu można kupić działkę i wybudować dom?

      Tak ponieważ taki cel stanowi zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. Nie ma znaczenia czy dom jest budowany przez dewelopera czy systemem gospodarczym.

      Czy w ramach programu można kupić samą działkę?

      Nie, ponieważ zakup samej działki nie pozwoli na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych.

      Czy jeżeli miałem mieszkanie i sprzedałem to czy mogę dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

      Tak. Warunkiem jest nie posiadanie prawa własności do nieruchomości mieszkalnej, chyba, że posiadacie przynajmniej 2 dzieci. Patrzy wyżej: Kto dostanie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego / Wymogi wynikające z ustawy.

      Czy jeżeli odziedziczyłem nieruchomość to mogę skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

      Posiadanie nieruchomości mieszkalnej jest przeszkodą. Wyjątek stanowi posiadanie przynajmniej 2 dzieci. Patrzy wyżej: Kto dostanie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego / Wymogi wynikające z ustawy.

      Jeżeli nieruchomość ze spadku została sprzedana to nie będzie problemu, aby dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Natomiast jeżeli odziedziczyłeś spadek i w ciągu 5 lat od planowanego złożenia wniosku o kredy w programie “Mieszkanie bez wkładu własnego” darowałeś nieruchomość osobie z I albo II grupy podatkowej - to stanowi to wykluczenie, aby skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.

      Porozmawiajmy

        Imię i nazwisko:
        Temat rozmowy: