Jak wyjść z długów? Praktyczne porady osoby, która przez to przeszła.

Inwestujesz 8 minut czytania- otrzymujesz potężną dawkę wiedzy i nic za to nie płacisz.

Jak wyjść z długów?

Kłopoty finansowe mają wiele odsłon. W trudnej sytuacji finansowej warto jest mieć po swojej stronie partnera, który pomoże z niej wyjść i który wie jak wyjść z pętli zadłużenia. Tylko ten kto ma problemy wie z czym to się wiąże: pisma, wezwania, nie nazywają Cię już kredytobiorcą tylko dłużnikiem, telefony, windykatorzy, potem komornik, zajęte konta, a w ostateczności licytacja nieruchomości. Do tego brak nastroju, nerwy, problemy w rodzinie i wiele innych. Ja też miałem kiedyś problemy i wiem jak Ci pomóc. 

Skupiam się tutaj na sytuacjach trudny. Rady w stylu „nadpłacaj kredyty od najdroższych, pozbądź się kart kredytowych, oszczędzaj, wydawaj mniej niż zarabiasz” – nie będą omawiane. Skoro to czytasz Twoja sytuacja prawdopodobnie jest bardziej zaawansowana.

Recepta na spłatę długów

Powszechna recepta na spłatę długów czyli odpowiedź na pytanie jak z nich wyjść niestety u większości osób załatwia się poprzez zaciąganie kolejnych kredytów – to nie jest dobre rozwiązanie. A jeżeli nie możesz zaciągać kolejnych pożyczek to prosisz o pomoc rodzinę – jeszcze gorszy pomysł. Ale co robić gdy w sytuacji nadmiernego zadłużenia brakuje na spłatę rat, bank nie chce wydłużyć okresu spłaty kredytu, a zadłużenie kolejną pożyczką nie pomaga?

Tyle ile przypadków tyle rozwiązań. Nie ma jednej recepty, ale jest wiele różnych.

Poniżej zamieszczam typowy schemat od rozwiązań najprostszych (ale nie dostępnych dla wszystkich) poprzez popularne na tych najbardziej zaawansowanych.

Konsolidacja długów

Kredyt konsolidacyjny niezabezpieczony

Jeżeli czujesz że Twój domowy budżet zaczyna się nie domykać i domyślasz się, że w kolejnych miesiącach może być problem ze spłatą kredytu udaj się do doradcy kredytowego. Pośrednik kredytowy sprawdzi możliwości negocjacyjne we wszystkich bankach, prawdopodobnie dzięki temu raty kredytów się zmniejszą. Działaj szybko, ważny jest czas. W przypadku opóźnień w spłacie długów bankowych powyżej 30 dni, coraz mniej banków będzie chętnych zaoferować konsolidacje długów.

Ważne informacje:

  • wymagana jest dobra historia kredytowa, jak nie wiesz jaka jest Twoja sprawdź BIK;
  • wymagany jest dochód akceptowalny przez bank;
  • kredyt konsolidacyjny udzielany jest do kwoty 100.000 – 200.000 zł, czasem 250.000 – 300.00 zł;
  • okres spłaty zobowiązania można wydłużyć średnio do 96 miesięcy, a czasem nawet do 144 i to powoduje zmniejszenie raty.

Prawdopodobnie dzięki dobrze wybranemu kredytowi konsolidacyjnemu nie popadniesz w kolejne długi i nie będziesz musiał zaciągać kolejnych zobowiązań.

Kredyt hipoteczny w postaci pożyczki konsolidacyjnej

Gdy długów jest więcej (np. powyżej 200.000 zł), a kredyt konsolidacyjny nie wystarczy na spłatę długów lub brakuje zdolności wtedy jeżeli masz nieruchomość, konieczne będzie danie jej w zastaw. W celu spłaty długów finansowych bank udzieli kredytu hipotecznego – pożyczka hipoteczna.

Ważne informacje:

  • wysokie kwoty, od 60-80% wartości nieruchomości
  • długi okres kredytowania, bo nawet 25 lat
  • wyższa zdolność kredytowa, bo dłuższy okres kredytowania
  • pozostałe wymogi takie same jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego wyżej opisanego muszą być spełnione
  • bank zabezpieczy się też na nieruchomości osoby trzeciej.

Konsolidacja – nie dotyczy długów komorniczych

Niestety jeżeli masz komornika (nawet nie związanego z produktami w bankach) to prawdopodobnie bank nie zgodzi się na spłatę zobowiązań.

Ważne informacje:

  • banki nie konsolidują długów, które prowadzi komornik
  • zajęcia komornicze widać na koncie osobistym i nawet jeżeli nie masz potrzeby spłaty kredytem konsolidacyjnym komornika, to bank odmówi finansowania, bo masz komornika – taki mamy klimat. Jeżeli to będzie mała kwota to być może na podstawie odstępstwa uda się doprowadzić do pozytywnej decyzji kredytowej.

Firmy pożyczkowe

Chwilówki

Chwilówkami się nie zajmuję i nie polecam. Niestety bardzo wiele osób tak widzi pomysł na spłatę zadłużenia. Jeżeli nie chcesz pogorszyć swojej sytuacji finansowej nie bierz chwilówek. Na początku napisałem, że ja wiem jak to jest mieć problemy finansowe, a teraz mówię o tym, aby nie brać chwilówek. Czy ja napewno wiem jak to jest być w trudnej sytuacji finansowej? Wiem i rozumiem Cię, że jeżeli masz silna potrzebę to musisz ją wziąć. Precyzując mój pogląd chodzi mi o to, abyś nie brał chwilówek na spłatę innych długów. Na zapłacenie prądu, telefonu, kupno jedzenia, opłacenie wynajmu -okey, ale nie na spłatę spłatą długów finansowych w innej instytucji.

Ważne informacje:

  • chwilówki są patologicznie drogie, zamiast spłacić długi prawdopodobnie je zwiększysz;
  • rata w chwilówce udzielonej na miesiąc bardzo często jest raportowana w BIK w wysokości pożyczki – bo jest na miesiąc;
  • banki nie chętnie konsolidują chwilówki.

Pożyczka prywatna pod zastaw nieruchomości

Jeżeli banki nie pomagają, to zaczynasz szukać w sektorze prywatnym. Taka jest kolej rzeczy. Pośredniczyłem w wielu pożyczkach prywatnych. Jeżeli uważasz, że potrzebujesz pożyczki prywatnej pod zastaw nieruchomości dużo informacji znajdziesz w moim wpisie na blogu, bo temat jest bardzo obszerny. Jeżeli naprawdę potrzebujesz mogę Ci w tym pomóc.

Ważne informacje:

  • koszt pożyczki ok 20-30% w skali roku;
  • jeżeli nie masz strategii wyjścia, prawdopodobnie stracisz nieruchomość, dlatego spotkajmy się i porozmawiajmy o strategii wyjścia i ustalmy plan spłaty zadłużenia;
  • wymagana jest działalność gospodarcza;
  • nie sprawdzamy historii kredytowej, zdolności;
  • jeżeli będziemy z pożyczki prywatnej spłacali opóźnione w spłacie kredyty bankowe to prawdopodobnie będziesz potrzebował mojego wsparcia w zakresie czyszczenia BIK.

Inne rozwiązania na tym etapie na spłatę długów

Na tym etapie mam na myśli sytuację, w której w.w rozwiązania na spłatę długów nie pomogły. Jako osoba zadłużona utożsamiasz się (jeszcze) ze swoimi długami i wiesz, że spłacić długi warto. Chcesz z tego szybko wyjść, ale jednocześnie termin spłaty goni. Mimo tak wielu zobowiązań finansowych w Twojej głowie jest realny plan spłaty długów. Mówiąc krótko jesteś osobą, która traktuje spłatę zobowiązań priorytetowo, nie poddajesz się.

Restrukturyzacja zadłużenia w banku

Idea bardzo ciekawa, praktycznie kiepskie rozwiązanie. W praktyce warunki spłaty długu oferowane przez banki w ramach restrukturyzacji są zbyt rygorystyczne, przerwanie płacenia rat powoduje powrót do stanu finansowego przed restrukturyzacją.

Najgorsze jest to, że aby ubiegać się o restrukturyzację (czyli spłatę długów kredytowych na dogodnych dla obu stron warunkach) możesz ubiegać się dopiero gdy masz problemy finansowe – czyli opóźnienia w spłacie – przepraszam, ale to jest patologia systemu. Gdy przyjdziesz do banku i powiesz „Dzień dobry, mam takie i takie problemy/ wiem że zbliżają się do mnie problemy finansowe, będę potrzebował restrukturyzacji/zmniejszenia rat/wydłużenia okresu kredytowania etc.” – niestety nie będą chcieli z Tobą rozmawiać, bo Twoja sytuacja obecnie jest dobra – płacisz raty.

Czyli musisz przestać płacić, popsuć sobie historię kredytową, wtedy może coś ugrasz. Piszę o tym, bo jestem założycielem grupy na Facebook [PORADY PRAWNE: KOMORNIK, LICYTACJA NIERUCHOMOŚCI,UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA], na której jest ponad 3.000 członków, i niestety tam wielu „prawników” oferuje usługi restrukturyzacji. Oczywiście każde pismo 200-300 zł 🙂

W mojej ocenie restrukturyzacja niestety bardzo często nie działa. Szkoda czasu i pieniędzy. Nie oferuję swoich usług w tym zakresie.

Sądowe postępowanie restrukturyzacyjne

Najważniejsza informacja jest taka, że to rozwiązanie przewidziane jest dla firm i działalności gospodarczych. Co prawda testujemy skuteczność na osobach fizycznych, ale czekamy na efekty. To rozwiązanie weszło w Tarczy Covid 4.0. Rozwiązanie, które omawiam fachowo się nazywa (PZU) – Postępowanie o Zatwierdzenie Układu

Ważne informacje:

  • postępowanie otwiera Syndyk, a to oznacza, że nie czekamy na rozpatrzenie wniosku przez Sąd;
  • w momencie otwarcia postępowania wszystkie egzekucje, zajęcia rachunku bankowe, które uniemożliwiają normalne funkcjonowanie są wstrzymywane na okres 4 miesięcy;
  • przez okres 4 miesięcy nie musisz płacić rat i innych zobowiązań jak leasingi, najmy;
  • musisz mieć na pokrycie kosztów Syndyka, obecnie to jest ok 6.000 zł;
  • otrzymujesz ochronę przeciwko egzekucji, wypowiedzeniu innych umów;
  • to jest oferta dla firm/osób, które regularnie zarabiają, u których dochód w przyszłości się utrzyma czyli, że jest szansa na spłatę długów w przyszłości – po prostu potrzebujesz na chwilę złapać oddech i wydłużyć termin spłaty o kilka lat.

Celem tego postępowania jest rozłożenie długu na dłuższy okres. W wyżej omawianej restrukturyzacji banki niechętnie rozmawiały, teraz zaczynają przemawiać ludzkim głosem. Tu chodzi o to, aby długi oddać. Celem nie jest umorzenie długów. Doradca restrukturyzacyjny wspólnie z wierzycielami (bankami i innymi instytucjami) ustala realny plan na spłatę długów. Ta forma wyjścia z długów oczywiście umożliwia też spłatę długów komorniczych.

DNS – Dobrowolna Sprzedaż Nieruchomości

To rozwiązanie, o którym mało osób wie, całe szczęście banki o nim coraz częściej informują Klientów. W przypadku długów finansowych na duże kwoty zabezpieczonych hipotecznie dla kredytobiorcy (choć nazywają go dłużnikiem) i dla banku jest to lepsza opcja (niż licytacja mieszkania i walka 2-3 letnia).

Ważne informacje:

  • samo przystąpienie do programu nie wstrzymuje działań banku i licytacji nieruchomości,
  • program polega na tym, że bank też próbuje sprzedać nieruchomość i oferuje pomoc pośrednika nieruchomości.

Po prostu zapytaj o ten program bank, w którym masz kredytu lub zgłoś się w sprawie spłaty długu do Skup Nieruchomości Warszawa przed lub po przystąpieniu do programu DNS. Skup nieruchomości jest dobrym rozwiązaniem, aby ten proces przyspieszyć i wyjść z tej sytuacji po prostu szybciej, a szczególnie wtedy gdy masz długów więcej niż wartość nieruchomości.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Jeżeli wszystkie wyżej opisane pomysły nie pomagają, spłata długów stanie się nie możliwa, albo zadziałały w części i długi i tak zostały to zapewne warto pomyśleć o upadłości konsumenckiej.

Najtrudniejsze do zrozumienia dla wielu osób jest to ” jak to możliwe że długi zostana umorzone”. Jeżeli słyszałeś o czymś takim jak bankructwo firmy, to to jest coś podobnego tylko wreszcie dostępne też dla osób, a nie tylko firm.

Plan spłaty zobowiązań i zadłużenia

Zacznijmy od tego, że w upadłości wcale nie chodzi o to, aby oddać wszystkie długi.

Ważne informacje:

  • zostanie ustalony plan spłaty, w którym zostanie uregulowana tylko część długów;
  • plan spłaty jest dopasowywany do sytuacji finansowej dłużnika, musisz mieć środki na godne życie, nie możesz przez plan spłaty popaść w ubóstwo lub inne problemy;
  • jeżeli miałeś nieruchomość i ją stracisz to otrzymasz do 24 krotności na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych (np. na wynajęcie innej nieruchomości)

Wykasowanie długów dzięki upadłości

Gdy zrealizujesz plan spłaty, reszta długów zostanie umorzona! W toku upadłości konsumenckiej (jedno osobowe działalności gospodarcze też mogą) następuje umorzenie długów bankowych i innych.

Jakie długi nie zostaną umorzone?

  • o charakterze alimentacyjnym, 
  • zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci, 
  • zobowiązania do zapłaty kar grzywny orzeczonych przez sąd, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, 
  • zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie,
  • zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem,
  •  zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Rozwiązanie jakim jest upadłość konsumencka wymieniam jako ostatnie, bo niestety tak wygląda droga osób z problemami finansowymi. Na koniec warto dodać, że ustawodawca przewidział możliwość ogłoszenia upadłości już po 3 miesiącu gdy pojawia się problemy finansowe.

Jeżeli interesują Cię takie tematy jak:

  • czyszczenie BIK;
  • co zrobić gdy dług został sprzedany do firm taki jak: KRUK, ULTIMO, BEST i inne
  • lub chcesz omówić pewne rozwiązania tu opisane, ale pod kątem Twojej indywidualnej sytuacji.

Po prostu porozmawiajmy.

Porozmawiajmy

    Imię i nazwisko:
    Temat rozmowy: