Kredyt Hipoteczny - Ranking Kredytów Hipotecznych | Luty 2023

Inwestujesz 5 minut czytania- otrzymujesz potężną dawkę wiedzy i nic za to nie płacisz.

Kredyt Hipoteczny - Ranking Kredytów Hipotecznych

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Przez większość Klientów (kredytobiorców) jest brany raz w życiu – dlatego to takie ważne, aby mądrze wybrać kredyt hipoteczny ponieważ ta decyzja będzie miała wpływ na nasze domowe finanse przez 15,20,25, a może i nawet 30 lat. W podjęciu tej decyzji może Ci pomóc doradca kredytowy Warszawa – PKFO.PL Pamiętaj, że z każdego kredytu zawsze można „wyjść” i przeanalizować zamianę na tańszy.

Chcę dowiedzieć się jak to jest z tym kredytem hipotecznym

Znanych banków jest 14, a w każdym z nich po kilka ofert kredytu hipotecznego, co daje nam ok. 70 kombinacji. To jak wybrać właściwy i tani kredyt?

Oferta ofertą, rankingi rankingami. Jest wiele zmiennych, które powodują, że w jednym banku dostaniesz kredyt, a w innym nie. Zajmujemy się tym na co dzień i pomagamy odnaleźć się w meandrach bankowości.

Zakup nieruchomości

Zakup nieruchomości bardzo często finansowany jest przez kredyt hipoteczny, bo mimo wysokich stóp procentowych to najtańszy kredyt jaki występuje na rynku. Inne typy kredytów: kredyt gotówkowy, konsolidacyjny, pożyczka hipoteczna są droższe od kredytu hipotecznego. Dostępne wysokie kwoty takiego finansowania na zakup nieruchomości powodują, że decydujemy się na zakup nieruchomości przez kredyt hipoteczny, bo zdecydowana większość osób nie posiada w gotówce 500.000-800.000 na zakup nieruchomości. Dlatego kredytem hipotecznym sfinansujesz zdecydowanie najłatwiej i stosunkowo najtaniej (jeżeli skorzystasz z najtańszej oferty)zakup lub budowę nieruchomość.

Uważam, że moi czytelnicy zasługują na odpowiedź już na samym początku.

Dlatego chcę Ci powiedzieć, że…

Niestety Żaden Ranking Kredytów Hipotecznych Nie Jest Przeznaczony Dla Ciebie w 100%, Bo Sytuacja Każdego Kredytobiorcy Jest Inna

To tylko „drogowskaz”

O czym konkretnie mowa?

Wyróżniamy przynajmniej 32 parametry, które trzeba przeanalizować, aby przygotować najlepszy i najtańśzy kredyt hipoteczny.

Kwestie osobowe i produktowe:
– rodzaj nieruchomości (mieszkanie, dom, budowa), czyli na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny;
– rynek na jakim dochodzi do transakcji (wtórny, pierwotny);
– liczba osób na utrzymaniu, posiadanie nieruchomości;
– Kredyt Hipoteczny, Kredyt Hipoteczny Bez Wkładu Własnego, czy Bezpieczny Kredyt Hipoteczny 2%;

Kwestie finansowe i nieruchomościowe:
– kwota zakupu nieruchomości, wysokość kwoty kredytu, okres spłaty, wkład własny;
– zdolność kredytowa, posiadane zobowiązania kredytowe;
– wysokość miesięcznej raty kredytu jaką możesz płacić;
– czasem jest ważna też lokalizacja i szacowana wartość nieruchomości;

Pamiętaj, że tym wszystkim może zająć się doradca kredytowy i przygotować dla Ciebie Spersonalizowany Ranking Kredytów Hipotecznych.

DLATEGO niniejszy ranking kredytów hipotecznych (jak i wiele innych dostępnych w sieci, w tym porównywarka kredytów hipotecznych) to jedynie „drogowskaz”.

Jeżeli chcesz uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny to powinieneś spotkać z doradcą kredytowym/pośrednikiem kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny 2023 Luty - Najnowszy ranking kredytów hipotecznych

Wybierając najlepsze oferty bankowe w lutym 2023 roku, których w znanych bankach jest (84 oferty) posłużyliśmy się tylko i wyłącznie jednym parametrem jakim jest cena

cena = całkowity koszt kredytu
Czyli to ile oddasz swoich pieniędzy do banku

+ 349 908 PLN Oszczędności

Różnica pomiędzy najtańszą, a najdroższą ofertą kredytu hipotecznego

Dlaczego parametrem kluczowym nie jest wysokość raty lub RRSO?

Co nam po tym, że rata będzie niska, jeżeli zapłacisz wysoką prowizje lub w całym okresie kredytowania (mimo niskiej raty) dodatkowe składki na jakieś ubezpieczenie.

Ranking układam tak, aby był dostępny dla jak największej liczby odbiorców

Założenia

Zakup nieruchomości na rynku wtórnym
Kwota kredytu: 500 000 zł (LTV 80%)
Wkład własny: 125 000 zł (20%)
Okres kredytowania: 25 lat

Odrzucamy oferty

skrajnie tanie i skrajnie drogie;
takie, które od kredytobiorców wymagają ponadprzeciętnych zarobków
relacji z bankiem od x miesięcy;
wiekszego niż 20% wkładu własnego

Wyniki Rankingu Kredytu Hipotecznego

Na podstawie wyżej przedstawionych parametrów, założeń i wykluczeń TOP 3 najtańsze oferty są w bankach:

Miejsce 1: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski (PKO BP)

Miejsce 2: Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS)

Miejsce 3: Alior Bank

Porównanie kredytów hipotecznych

Porównanie kredytów hipotecznych to bardzo ważna sprawa dla każdego kredytobiorcy. Jest tak wiele ofert, banków, scenariuszy do omówienia, pytań czy warto spłacać kredyt hipoteczny przed czasem (nadpłacać). Wydaje mi się, że najlepszą opcją na porównanie ofert kredytów hipotecznych jest omówienie ich z pośrednikiem kredytowym, które wskaże nam najważniejsze kwestie, a następnie na spokojnie w domu z najbliższymi nam osobami.

Jak mądrze wziąć kredyt hipoteczny i uzyskać najlepszą ofertę?

Udaj się do doradcy kredytowego: Sprawdź zdolność i oblicz ratę.
Omówienie ofert osobiście lub on-line.
Postaraj się zrobić to w.w zdecydowanie wcześniej niż po podpisaniu umowy przedwstępnej/rezerwacyjnej.

Koszt kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to wysokie kwoty, a skoro wysokie kwoty to i odpowiednio duże koszty kredytu hipotecznego. Być może możesz skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, ale te dane masz w każdej symulacji kredytu hipotecznego przygotowane w przejrzystej formie.

Koszt całkowitej spłaty kredytu

Na koszt całkowitej spłaty kredytu składają się:

Odsetki
Prowizje i/lub ubezpieczenia.
Opłaty od produktów dodatkowych (np. od konta)

Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny – najtańszy, warto aby w.w parametry były na jak najniższym poziomie. Dlatego odpowiednie porównanie kredytów hipotecznych jest łatwe poprzez przygotowane przez doradcę symulacje, w których widać czarno na białym jaki jest całkowity koszt kredytu.

Jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny wiedz, że występują jeszcze inne koszta, które kredytobiorca kredytu hipotecznego musi pokryć. Wtedy dowiesz się jaki jest dla Ciebie Realny Łączny Koszt Kredytu i spraw z tym związanych.

-> Chcę poznać 6 dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego

Najlepszy kredyt

Co to znaczy, że kredyt jest najlepszy?

Finanse

Moim zdaniem najlepszy kredyt to tani kredyt. Logo nie ma dla mnie znaczenia. W mojej ocenie najważniejszy parametr to cena, czyli całkowity koszt kredytu. Na drugim miejscu stawiam wentyl bezpieczeństwa w postaci elastycznego wyjścia z kredytu hipotecznego w przypadku potrzeby sprzedaży nieruchomości lub zamiany kredytu za jakiś czas na inny np. z niższą marżą.

Wiedza

Gdy doradca przedstawi Ci TOP 3 najlepsze oferty kredytów, taki Spersonalizowany Ranking Kredytów Hipotecznych ważne, jest to aby wszystko było dla Ciebie zrozumiałe. I w tym momencie wchodzimy w takie kwestie jak:

oprocentowanie kredytu hipotecznego, zmienne oprocentowanie, oprocentowanie stałe;
raty równe czy malejące;
RRSO kredytu, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania;
łączny koszt kredytu, dodatkowe koszta przy zakupie nieruchomości;
porównanie okresu kredytu vs. wysokość raty kredytu vs. całkowity koszt
inne szczegóły kredytu i wymogi omawianych ofert (np. utrzymanie konta osobistego, konieczność wpływów wynagrodzenia do tego banku, zakup ubezpieczeń do kredytu);
wspólne przeczytanie wzoru umowy kredytu;

Wysokość wkładu własnego

Musisz wiedzieć 2 rzeczy:

Wysokość wkładu własnego 10 czy 20 procent ma wpływ na wysokość marży. Drastycznie przekłada się to na całkowity koszt kredytu hipotecznego.
Jeżeli nie masz innych pomysłów na zainwestowanie pieniędzy (generujących stopę zwrotu większą od RRSO Twojego kredytu), masz zapewnioną poduszkę finansową na kilka miesięcy życia w przypadku utraty źródła dochodu – wnieś jak największy wkład własny. Im większy wkład własny kredytu tym mniejszy zarobek dla banku.

Domowy budżet dla miesięcznej raty

Wybierając najlepszy kredyt hipoteczny większość osób chce się zorientować jaką maksymalnie kwotę może otrzymać. Oczywiście, że jest to ważny parametr, bo dzięki temu wiemy o jakiej wartości nieruchomości mamy szukać do zakupu. Wielu specjalistów od Finansów Osobistych uważa, że miesięczna rata nie powinna przekraczać 50% budżetu domowego. Nie zawsze jest to możliwe, ale warto o tym wiedzieć. Niestety przekonali się o tym boleśnie kredytobiorcy, u których udzieleniu kredytu hipotecznego nastąpiło w latach 2020-2021 przy rekordowo niskich stopach procentowych, a obecnie ich raty wzrosły prawie dwukrotnie.

Najczęstsze pytania do ofert kredytów hipotecznych - FAQ

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Doradca kredytowy wie co wpływa na marżę kredytu, dopasuje odpowiedni okres spłaty kredytu, przygotuje dla Ciebie ranking kredytów dzięki temu będziesz miał wgląd w cały rynek i wiesz, że dobrze wybierzesz. Chodzi o to, aby koszty kredytu hipotecznego były jak najniższe. Być może będzie dostępna jakaś promocja, która spowoduje, że otrzymasz najtańsze oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jak być może wiesz stopa oprocentowania jest zmienna, a co za tym idziesz rzeczywisty koszt kredytu będzie się zmieniał.

Podpisanie umowy kredytu hipotecznego

Otrzymasz do przeczytania wzór umowy kredytu mieszkaniowego przed podpisaniem jej w banku. Zanim udacie się do banku doradca kredytowy sprawdzi czy Twój kredyt to najtańszy kredyt. Umowa kredytowa podpisywana jest w banku w obecności pracownika banku.

Najlepsze oferty kredytów

Warto wybierać takie ofety, które nie wymagają dodatkowych ubezpieczeń, no chyba, że to pozytywnie wpływa na koszty kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym wprowadza możliwość zwroty poniesionych kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Wysokości kwoty do zwrotu obliczana jest proporcjonalnie za nie wykorzystany okres danego produktu.

Najtańszy kredyt

Moim zdaniem najlepszy kredyt to tani kredyt. Logo nie ma dla mnie znaczenia. Ważne jest to, aby wysokość miesięcznej raty była na odpowiednim poziomie.

Wysokość wkładu własnego

Aby otrzymać kredyt hipoteczny musisz mieć odpowiednią ilość wkładu własnego. Rekomenduje się 20%, aczkolwiek są oferty kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym. W 2022 roku wprowadzono też kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Ukryte koszty kredytu

Jeżeli doradca wszystko dobrze wytłumaczy coś takiego jak ukryte koszty kredytu – nie powinno mieć miejsca.

Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu hipotecznego zawsze jest możliwa. Bank nie może tego zabronić. Każdy ma możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Nadpłata kredytu hipotecznego może być zmniejsza wysokości kwoty zadłużenia i może to powodować opłaty lub prowizje. Wszystko zależy od tego jakie są parametry kredytu hipotecznego, który chcesz spłacić. Spłacania kredytu przed czasem to bardzo dobre rozwiązanie i polecam każdemu. Wtedy koszt kredytu hipotecznego bardzo się zmniejszy – szczególnie przy tym jaka jest obecnie (19.11.2022) wysokość oprocentowania kredytów.

Czy muszę mieć dobrą historię kredytową?

Aby dostać kredyt hipoteczny musisz mieć dobrą historię kredytową. Dobra historia kredytowa to brak opóźnień powyżej 30 dni. W przypadku opóźnień 30-60 dni sytuacja jest do uratowania. Natomiast w przypadku opóźnień powyżej 60 dni mamy poważny problem. Jeżeli nie masz pewności co do swojej historii kredytowej sprawdź BIK na https://www.bik.pl

Ile muszę mieć wkładu własnego?

Jeżeli kupujesz nieruchomość to przynajmniej 10 %. Jeżeli się budujesz na działce kupionej za gotówkę to działka będzie Twoim wkładem własnym.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Prawda jest taka, że nie jesteś w stanie samodzielnie ocenić zdolności kredytowej. Co więcej narzędzia, które znajdziesz w internecie też nie są w stanie zrobić tego poprawnie. Dobry pośrednik kredytowy jest w stanie policzyć zdolność kredytową prawie tak samo jak analityk w banku. Ta praca zajmie mu przynajmniej kilka godzin (wiele banków), ale między innymi na tym polega praca doradcy kredytowego. Dzięki temu będziesz miał przegląd zdolności w największych bankach i pewność, że zostało zrobione to poprawnie (otrzymasz wynik liczenia zdolności).

Czego unikać?

Unikaj składania wniosków o kredyt „w ciemno”. W ten sposób robisz niepotrzebne zapytania w BIK i obniżasz swoją ocenę punktową.

Jakie dokumenty będą potrzebne?

Osobowe, finansowe oraz dotyczące nieruchomości.

Ile czasu zajmuje uzyskanie kredytu?

W zależności od banku średnio trzeba dać sobie miesiąc. Najszybciej udało mi się wypłacić kredyt w 7 dni, ale nie jest to reguła.

Jaki termin wpisać na umowie przedwstępnej zakupu nieruchomości?

Skoro uzyskanie kredytu może trwać nawet 30 dni, to biorąc pod uwagę skompletowanie dokumentów: osobowych, finansowych i nieruchomości najbardziej optymalnym terminem jest 60 dni.

Jakie są koszta związane z kredytem przy zakupie nieruchomości?

1. Wycena nieruchomości

2. Prowizje i ubezpieczenia bankowe.

3. Opłaty za konto, karty kredytowe, oraz inne wymogi.

4. Notariusz i oplaty Sądowe.

5. Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego.

6. Ubezpieczenie nieruchomości.

Jakie są etapy kredytu hipotecznego?

1. Wstępna konsultacja oraz analiza wstępnej dokumentacji

2. Przygotowanie najlepszych ofert i sprawdzanie zdolności kredytowej

3. Omówienie oferty i wybór banków

4. Kompletowanie przez Klienta dokumentów do wniosków kredytowych – zgodnie z przygotowaną przez nas Spersonalizowaną Listą Dokumentów

5. Procesowanie wniosków kredytowych (wnioski do banków podpisujesz na jednym spotkaniu)

6. Decyzja kredytowa – omówienie decyzji, szablonu umowy kredytowej i warunków finansowania

7. Oczekiwanie na umowę / oczekiwanie na decyzje w innych bankach / przygotowanie do podpisania umowy kredytowej

8. Umowa kredytowa podpisana

9. Spełnienie warunków do uruchomienia kredytu

10. Kredyt uruchomiony

Umowa kredytowa podpisana, co dalej?

Gdy podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny udajesz się do notariusza celem podpisania umowy kupna nieruchomości. Z tą umową (aktem notarialnym) wracasz do banku i bank uruchamia kredyt.