Czym jest karencja spłaty kredytu?

2 minuty czytania

Karencja na początku kredytu hipotecznego

To taki moment, w którym płacisz tylko odsetki od uruchomionej kwoty kredytu (rata odsetkowa). Gdy minie okres karencji kredyt hipoteczny jest spłacany w całości, czyli spłacana jest rata odsetkowa i rata kapitałowa.

Kiedy stosuje się karencję w spłacie kredytu hipotecznego?

Najczęstsze sytuacje, w których klienci korzystają z karencji to:

  • kredyt na budowę domu (okres karencji wynosi tyle ile okres budowy domu);
  • kredyt na zakup nieruchomości od dewelopera (okres karencji wynosi tyle ile okres budowy inwestycji deweloperskiej);
  • karencja dobrowolna do kilku miesięcy, tak po prostu (często stosowana w przypadku, obrotu nieruchomościami).

Okres karencji w spłacie kredytu - plusy i minusy

Plusy:

  • mniejsze miesięczne obciążenia budżetu. Co może być przydatne w przypadku budowy domu, lub gdy kupujesz od dewelopera, musisz spłacać kredyt i jednocześnie ponosić koszta wynajmu 

Minusy:

  • większy koszt odsetkowy, bo płacisz tylko odsetki i nie spłacasz kapitału
  • wyższa rata po okresie karencji w spłacie kredytu, bo jeżeli karencja wynosi np. 24 miesiące, to kapitał (kwota kredytu) będzie spłacana przez 24 miesiące krócej

Kiedy jest wymagany okres karencji w przypadku kredytu hipotecznego?

Okres karencji jest zawsze obligatoryjny w przypadku kredytów na budowę lub w przypadku kredytów na zakup nieruchomości od dewelopera, która jest w fazie budowy. W takiej sytuacji kredyt jest uruchamiany w transzach i właśnie z tego powodu karencja jest wymagana. Dopiero gdy kredyt zostanie wypłacony w 100% minie okres karencji.

Jak okres karencji w spłacie kredytu wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 500.000 zł na okres 25 lat, przy stopach procentowych na poziomie 7,26% w czerwcowej ofercie jednego z najtańszych banków odsetki od kapitału przedstawiają się następująco:

  • bez okresu karencji: 742 456,64 PLN
  • 12 miesięczny okres karencji: 775 600,61 PLN (więcej o ~ 33 000 zł)
  • 24 miesięczny okres karencji: 797 650,63 PLN (więcej o ~ 55 000 zł) 

 

Powyższe wyliczenia obrazują harmonogram, w której odsetki są wypłacane na początku, a potem co pół roku i zawsze w wysokości 125.000 zł

 

Czy okres karencji można wydłużyć?

Jak możesz zauważyć karencja w spłacie kapitału generuje dodatkowe koszta, ale czasem może się okazać, że będziesz potrzebował ją wydłużyć. Zdarzyć się tak może w przypadku gdy okres budowlany Twojej budowy lub przedsięwzięcia deweloperskiego z przyczyny niezależnych będzie się wydłużał. Wtedy konieczne będzie wydłużenie karencji. Gdy nie wynosi ono więcej niż 12 miesięcy nie zaobserwowałem, aby banki miały z tym jakiś problem. Gdy okres opóźnień w budowie przekracza 12 miesięcy prawdopodobnie konieczne będzie zawarcie aneksu do umowy kredytowej.

Koszta dodatkowe w przypadku karencji

Kosztem dodatkowym w przypadku karencji w spłacie budowlanego kredytu hipotecznego  (budowa własna lub przez dewelopera) będzie inspekcja na nieruchomości. W zależności od banku koszt ten wynosi od 150 do 400 złotych – za jedną inspekcję.

Czym jest karencja spłaty kredytu?

Teraz już wiesz czym  jest karencja spłaty kredytu i jaki ma wpływ na koszt kredytu. O sprawach związanych z karencją zawsze możesz porozmawiać z doradcą kredytowym.

 

Porozmawiajmy

    Imię i nazwisko:
    Temat rozmowy: