Czym jest karencja spłaty kredytu?
2 minuty czytania
Karencja na początku kredytu hipotecznego
To taki moment, w którym płacisz tylko odsetki od uruchomionej kwoty kredytu (rata odsetkowa). Gdy minie okres karencji kredyt hipoteczny jest spłacany w całości, czyli spłacana jest rata odsetkowa i rata kapitałowa.
Kiedy stosuje się karencję w spłacie kredytu hipotecznego?
Najczęstsze sytuacje, w których klienci korzystają z karencji to:
- kredyt na budowę domu (okres karencji wynosi tyle ile okres budowy domu);
- kredyt na zakup nieruchomości od dewelopera (okres karencji wynosi tyle ile okres budowy inwestycji deweloperskiej);
- karencja dobrowolna do kilku miesięcy, tak po prostu (często stosowana w przypadku, obrotu nieruchomościami).
Okres karencji w spłacie kredytu - plusy i minusy
Plusy:
- mniejsze miesięczne obciążenia budżetu. Co może być przydatne w przypadku budowy domu, lub gdy kupujesz od dewelopera, musisz spłacać kredyt i jednocześnie ponosić koszta wynajmu
Minusy:
- większy koszt odsetkowy, bo płacisz tylko odsetki i nie spłacasz kapitału
- wyższa rata po okresie karencji w spłacie kredytu, bo jeżeli karencja wynosi np. 24 miesiące, to kapitał (kwota kredytu) będzie spłacana przez 24 miesiące krócej
Kiedy jest wymagany okres karencji w przypadku kredytu hipotecznego?
Okres karencji jest zawsze obligatoryjny w przypadku kredytów na budowę lub w przypadku kredytów na zakup nieruchomości od dewelopera, która jest w fazie budowy. W takiej sytuacji kredyt jest uruchamiany w transzach i właśnie z tego powodu karencja jest wymagana. Dopiero gdy kredyt zostanie wypłacony w 100% minie okres karencji.
Jak okres karencji w spłacie kredytu wpływa na koszt kredytu hipotecznego?
W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 500.000 zł na okres 25 lat, przy stopach procentowych na poziomie 7,26% w czerwcowej ofercie jednego z najtańszych banków odsetki od kapitału przedstawiają się następująco:
- bez okresu karencji: 742 456,64 PLN
- 12 miesięczny okres karencji: 775 600,61 PLN (więcej o ~ 33 000 zł)
- 24 miesięczny okres karencji: 797 650,63 PLN (więcej o ~ 55 000 zł)
Powyższe wyliczenia obrazują harmonogram, w której odsetki są wypłacane na początku, a potem co pół roku i zawsze w wysokości 125.000 zł
Czy okres karencji można wydłużyć?
Jak możesz zauważyć karencja w spłacie kapitału generuje dodatkowe koszta, ale czasem może się okazać, że będziesz potrzebował ją wydłużyć. Zdarzyć się tak może w przypadku gdy okres budowlany Twojej budowy lub przedsięwzięcia deweloperskiego z przyczyny niezależnych będzie się wydłużał. Wtedy konieczne będzie wydłużenie karencji. Gdy nie wynosi ono więcej niż 12 miesięcy nie zaobserwowałem, aby banki miały z tym jakiś problem. Gdy okres opóźnień w budowie przekracza 12 miesięcy prawdopodobnie konieczne będzie zawarcie aneksu do umowy kredytowej.
Koszta dodatkowe w przypadku karencji
Kosztem dodatkowym w przypadku karencji w spłacie budowlanego kredytu hipotecznego (budowa własna lub przez dewelopera) będzie inspekcja na nieruchomości. W zależności od banku koszt ten wynosi od 150 do 400 złotych – za jedną inspekcję.
Teraz już wiesz czym jest karencja spłaty kredytu i jaki ma wpływ na koszt kredytu. O sprawach związanych z karencją zawsze możesz porozmawiać z doradcą kredytowym.
